लेखक / धीरज जाधव

दीर्घकालीन गुंतवणुकीची निवड करताना बहुतांश लोक इतरांपेक्षा पब्लिक प्रॉव्हिडंट फंड (पीपीएफ, सार्वजनिक भविष्य निर्वाह निधी) आणि नॅशनल पेन्शन सिस्टिमला (एनपीएस,राष्ट्रीय योजना निवृत्ती वेतन योजना) प्राधान्य देतात. मात्र, या दोन्ही गुंतवणुकीच्या पर्यायांची उद्दिष्टे वेगवेगळी असू शकतात. एनपीएस ही निव्वळ निवृत्ती योजना असली तरी मुदतपूर्तीनंतरही पीपीएफ सक्रिय ठेवणे आवश्यक आहे. या दोघांबद्दल सविस्तर जाणून घेऊया जेणेकरून आपण माहितीपूर्ण निवड करू शकाल.

एनपीएस ही सेवानिवृत्ती योजना असल्याने वयाच्या ६० वर्षांनंतरही पेन्शन सुरू राहावी यासाठी यामध्ये गुंतवणूक केली जाते. दुसरीकडे पीपीएफच्या माध्यमातून पेन्शन मिळवण्यासाठी मॅच्युरिटीनंतरही ती अॅक्टिव्ह ठेवावी लागते.

पीपीएफ हे १००% कर्जपत्रक (डेट इन्स्ट्रुमेंट) आहे, म्हणजेच त्याचा संपूर्ण पैसा रोखे इत्यादींमध्ये गुंतवला जातो, तर एनपीएसमध्ये डेट आणि इक्विटी (समभाग) दोन्हीचा वाटा असतो. एनपीएसमध्ये गुंतवणूकदाराकडे इक्विटी शेअर ७५ टक्क्यांपर्यंत ठेवण्याचा पर्याय असतो. तज्ज्ञांचे म्हणणे आहे की, जर गुंतवणूकदाराची जोखीम घेण्याची क्षमता जास्त असेल तर तो डेट-इक्विटी रेशो 50:50 ठेवू शकतो, जेणेकरून दीर्घ मुदतीत 10 टक्क्यांपर्यंत परतावा मिळेल, जो पीपीएफच्या 7.1% पेक्षा सुमारे 3 टक्के आहे.

एनपीएसमध्ये मॅच्युरिटीनंतर किमान ४० टक्के रक्कम अॅन्युइटी म्हणजेच पेन्शनमध्ये टाकणे बंधनकारक आहे. हे पैसे निवृत्तीनंतर मासिक पेन्शन मिळण्यासाठी वापरले जातील.

या दोन्ही योजनांमध्ये गुंतवणूक केल्यास तुम्हाला करसवलतीचा ही फायदा मिळतो. वार्षिक दीड लाख रुपयांच्या गुंतवणुकीवर प्राप्तिकरात सूट मिळते. एनपीएसमध्ये कोणतीही निश्चित परिपक्वता मर्यादा नसते, तर पीपीएफ 15 वर्षांत परिपक्व होते, म्हणून ज्यांना पीपीएफमध्ये दीर्घ कालावधीसाठी गुंतवणूक सुरू ठेवायची आहे त्यांना प्रत्येक वेळी पाच वर्षांच्या कालावधीसाठी गुंतवणूक पुढे न्यावी लागते. म्हणजेच जर कोणाला 30 किंवा 35 वर्षे पीपीएफ चालू ठेवायचा असेल तर तो 5 वर्षांच्या ब्लॉकमध्ये चालू ठेवू शकतो. चक्रवाढ व्याजाचा फायदा मिळत असल्याने गुंतवणूकदारांनी पीपीएफ विस्ताराचा पर्याय निवडावा, असा सल्ला तज्ज्ञांनी दिला आहे.

आता पाहूया पीपीएफ आणि एनपीएस पैकी कोणता पर्याय तुम्हाला निवृत्तीनंतर जास्त फायदा किंवा रक्कम देतो. समजा तुमचे वय ३० वर्षे असेल तर तुम्हाला पुढील ३० वर्षांसाठी गुंतवणूक करायची आहे जेणेकरून तुम्ही ६० वर्षांचे व्हाल तेव्हा तुमच्या हातात मोठी रक्कम असेल.

पीपीएफमध्ये दरमहा तीन हजार रुपयांची गुंतवणूक :

वयाची अट : ३० वर्षे
गुंतवणुकीचा कालावधी : ३० वर्षे
दरमहा गुंतवणूक : ३,००० रुपये
वार्षिक परतावा: 7.1%
एकूण गुंतवणूक : १०.८० लाख रुपये
मॅच्युरिटी व्हॅल्यू: 37.08 लाख रुपये

त्यामुळे जर तुम्ही पीपीएफमध्ये दरमहा 3,000 रुपये म्हणजेच एका वर्षासाठी 36,000 रुपये टाकले आणि जर तुम्ही ही गुंतवणूक 30 वर्षे चालू ठेवली तर सध्याच्या 7.1% व्याज दराने तुम्हाला 30 वर्षांनंतर 37,08,219 रुपये मिळतील.

एनपीएसमध्ये दरमहा तीन हजार रुपयांची गुंतवणूक

वयाची अट : ३० वर्षे
गुंतवणुकीचा कालावधी : ३० वर्षे
दरमहा गुंतवणूक : ३,००० रुपये
अनुमानित परतावा 8.0%
एकूण गुंतवणूक : १०.८० लाख रुपये
मॅच्युरिटी व्हॅल्यू: 44.52 लाख रुपये

जर तुम्ही या मॅच्युरिटी व्हॅल्यूच्या 40 टक्के म्हणजेच 17.81 लाख रुपये अॅन्युइटीमध्ये टाकले तर तुमची एकरकमी रक्कम 26.71 लाख रुपये होईल आणि तुमची मासिक पेन्शन 11,874 रुपये होईल. येथे, आम्ही वार्षिकीवर 8% अपेक्षित परतावा घेतला आहे.

चेतावणी : गैर-तज्ञांना सहजासहजी समजत नाही “आम्ही देऊ केलेली गुंतवणूक आणि सेवा सर्व गुंतवणूकदारांसाठी योग्य नसतील. गुंतवणुकीच्या गुणवत्तेबद्दल काही शंका असल्यास स्वतंत्र आर्थिक सल्लागाराचा सल्ला घ्यावा.